സ്വർണവില ഇടിയുന്നു: പണയം വെച്ചവർ ജാഗ്രത പാലിച്ചില്ലെങ്കിൽ പണി കിട്ടും
തിരുവനന്തപുരം: ആഗോള വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് സംസ്ഥാനത്ത് സ്വർണവില തുടർച്ചയായി ഇടിയുന്നത് പണമിടപാടുകാർക്കും സാധാരണക്കാർക്കും വലിയ തലവേദനയാകുന്നു. സ്വർണം വാങ്ങാൻ കാത്തിരിക്കുന്നവർക്ക് വിലക്കുറവ് വലിയ ആശ്വാസമാണെങ്കിലും, വിവിധ ബാങ്കുകളിലും സ്വകാര്യ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിലും സ്വർണം പണയം വെച്ച് വായ്പ എടുത്തവർക്ക് ഈ വിലയിടിവ് കനത്ത തിരിച്ചടിയാണ് സമ്മാനിക്കുന്നത്. കൃത്യമായ സമയത്ത് മുൻകരുതലുകൾ എടുത്തില്ലെങ്കിൽ പണയം വെച്ച സ്വർണം ലേലത്തിലേക്ക് പോകുന്നതടക്കമുള്ള കടുത്ത നടപടികളിലേക്ക് ബാങ്കുകൾ കടന്നേക്കുമെന്നാണ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധർ നൽകുന്ന മുന്നറിയിപ്പ്.
പണയം വെച്ചവർക്ക് വിലയിടിവ് വിനയാകുന്നത് എങ്ങനെ?
സാധാരണയായി ബാങ്കുകളും മറ്റ് ഇതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും (NBFCs) സ്വർണത്തിന്റെ വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ 75 ശതമാനം വരെയാണ് വായ്പയായി നൽകാറുള്ളത്. ഇതിനെ ‘ലോൺ ടു വാല്യൂ റേഷ്യോ’ (LTV – Loan to Value Ratio) എന്നാണ് വിളിക്കുന്നത്. സ്വർണത്തിന് ചരിത്രത്തിലെ ഏറ്റവും ഉയർന്ന നിരക്കുകളുണ്ടായിരുന്ന സമയത്ത് പണയം വെച്ച് പരമാവധി തുക കൈപ്പറ്റിയവരെയാണ് ഇപ്പോഴത്തെ വിലയിടിവ് നേരിട്ട് ബാധിക്കുന്നത്.
സ്വർണവില കുത്തനെ താഴേക്ക് പോകുമ്പോൾ ബാങ്കിൽ സൂക്ഷിച്ചിരിക്കുന്ന നിങ്ങളുടെ സ്വർണത്തിന്റെ വിപണി മൂല്യവും അതിനനുസരിച്ച് കുറയുന്നു. ഇതോടെ ബാങ്ക് അനുവദിച്ച വായ്പാ തുകയും സ്വർണത്തിന്റെ ഇപ്പോഴത്തെ മൂല്യവും തമ്മിലുള്ള അനുപാതത്തിൽ വലിയ വ്യത്യാസം വരും (LTV പരിധി ലംഘിക്കപ്പെടും). ഈ സാഹചര്യത്തിൽ വായ്പ നൽകിയ സ്ഥാപനത്തിന് ഉണ്ടാകാൻ ഇടയുള്ള സാമ്പത്തിക നഷ്ടം ഒഴിവാക്കാൻ അവർ ‘മാർജിൻ കോൾ’ (Margin Call) നടപടികളിലേക്ക് കടക്കും.
നേരിടേണ്ടി വരുന്ന പ്രധാന പ്രതിസന്ധികൾ
- അധിക തുക ഉടനടി അടയ്ക്കേണ്ടി വരും: സ്വർണത്തിന്റെ മൂല്യത്തകർച്ച പരിഹരിക്കാൻ ബാങ്കുകൾ വായ്പയെടുത്തവരോട് നിശ്ചിത തുകയോ അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ തുകയുടെ ഒരു ഭാഗമോ ഉടനടി തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ആവശ്യപ്പെടും.
- ലേല നടപടികൾ: ബാങ്കിന്റെ ആവശ്യപ്രകാരം അധിക തുക അടയ്ക്കാൻ സാധിക്കാതെ വരികയോ, പലിശ കുടിശ്ശിക വരുത്തുകയോ ചെയ്താൽ പണയം വെച്ച സ്വർണം പരസ്യമായി ലേലം ചെയ്ത് പണം ഈടാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് നിയമപരമായ അവകാശമുണ്ട്.
- സിബിൽ സ്കോർ (CIBIL Score) തകരും: വായ്പ തിരിച്ചടവിൽ വീഴ്ച വരുത്തുകയും സ്വർണം ലേലത്തിലേക്ക് പോവുകയും ചെയ്താൽ അത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ദോഷകരമായി ബാധിക്കും. ഇത് ഭാവിയിൽ ഭവന വായ്പയോ വ്യക്തിഗത വായ്പയോ എടുക്കുന്നതിന് തടസ്സമായി മാറും.
ഈ ഘട്ടത്തിൽ പണയം വെച്ചവർ എന്ത് ചെയ്യണം?
വിലയിടിവ് തുടരുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ വലിയ സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങളിൽ നിന്നും സ്വർണം നഷ്ടപ്പെടുന്നതിൽ നിന്നും രക്ഷനേടാൻ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ അടിയന്തരമായി ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്:
- പലിശ കൃത്യമായി അടയ്ക്കുക: പണയ വായ്പയുടെ പലിശ ഒട്ടും കുടിശ്ശിക വരുത്താതെ കൃത്യസമയത്ത് അടച്ചുതീർക്കുക. പലിശ കുമിഞ്ഞുകൂടുമ്പോഴാണ് ലോൺ തുക വർദ്ധിക്കുന്നതും ബാങ്കുകൾ കർശന നടപടികളിലേക്ക് വേഗത്തിൽ കടക്കുന്നതും.
- ഭാഗിക തിരിച്ചടവ് (Part Payment): കയ്യിൽ പണം ഒത്തുപോകുന്നതിനനുസരിച്ച് ലോൺ തുകയുടെ ഒരു ഭാഗം മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ വായ്പാ ബാധ്യത കുറയ്ക്കുകയും സ്വർണവില ഇനിയും കുറഞ്ഞാലും സുരക്ഷിതമായിരിക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.
- ബാങ്ക് സന്ദേശങ്ങൾ അവഗണിക്കാതിരിക്കുക: ബാങ്കിൽ നിന്നും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നും വരുന്ന നോട്ടീസുകൾ, എസ്.എം.എസുകൾ, ഫോൺ കോളുകൾ എന്നിവ കൃത്യമായി ശ്രദ്ധിക്കുക. അവർ ആവശ്യപ്പെടുന്ന കുറഞ്ഞ തുകയെങ്കിലും അടച്ച് അക്കൗണ്ട് സാധാരണ നിലയിലാക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
- കൂടുതൽ ജാമ്യം നൽകുക: ചില സ്ഥാപനങ്ങൾ ലോൺ തുക സുരക്ഷിതമാക്കാൻ കൂടുതൽ സ്വർണം കൂടി നിലവിലുള്ള പണയത്തിലേക്ക് അധികമായി വെക്കാൻ (Top-up collateral) അനുവദിക്കാറുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിൽ ഈ സൗകര്യമുണ്ടോ എന്ന് അന്വേഷിക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും.
വിപണിയിലെ താത്കാലികമായ ഈ പ്രതിസന്ധി മറികടക്കാൻ അനാസ്ഥ കാട്ടാതെ ബാങ്കുകളുമായി നിരന്തരം സമ്പർക്കം പുലർത്തുകയും, തുക ഭാഗികമായി അടച്ചുതീർക്കുകയും ചെയ്യുകയാണ് പണയ ഉരുപ്പടികൾ ലേലത്തിൽ പോകാതെ സംരക്ഷിക്കാനുള്ള ഏക പോംവഴി.
